自動車の購入は、車両価格だけでなくローンの利息を含めた「総支払額」で考えることが重要になってきます。「低金利」を謳うローンは多数ありますが、金利の種類や手数料の有無によって、最終的な負担額は大きく変わります。

この記事では、2026年最新の金利相場に基づき、銀行系とディーラー系の違いを徹底比較。さらに、Web上の人気ローンを網羅した比較表を用いて、あなたに最適な選択肢を提案します。

1. 【2026年最新】自動車ローンの金利相場と種類を比較

まずは、自動車ローンの主な選択肢である「銀行系」と「ディーラー系」の違いを一覧で比較してみましょう。

1-1. 銀行系マイカーローン（金利：約1%〜4%）

銀行系マイカーローンは、銀行・信用金庫・JAバンク・労働金庫などの金融機関が提供するマイカーローンです。

最大の特長は、圧倒的な金利の低さと自由度の高さです。

【特徴と詳細】

銀行から現金を借りてディーラーへ一括払いをする仕組みのため、購入した瞬間から車の所有権（車検証の所有者欄）は「自分」になります。これにより、ローン返済中でも自由に車を売却したり、譲渡したり、カスタマイズしたりすることが可能です。

また、車両本体価格だけでなく、車検費用、免許取得費用、修理費用など、車に関連する諸費用もまとめて借り入れできるプランが多く、幅広い用途に対応しています。

【メリット】

• 総支払額が最安：金利が低いため、長期ローンを組んでも利息負担を最小限に抑えられる。

• 所有権が自分：完済を待たずに乗り換えや売却が自由にできる。

• 給与振込口座などで優遇あり：普段使っている銀行なら、さらに金利が下がる可能性がある。

【デメリット】

• 審査が厳しい：年収、勤続年数、雇用形態などが厳格に見られる。

• 手続きに時間がかかる：申し込みから融資実行まで1〜2週間程度かかることがあり、納車を急いでいる場合には不向き。

• 来店が必要な場合も：ネット銀行以外は、平日に窓口へ行く必要があるケースがある。

1-2. ディーラーローン（金利：約4%〜8%）

ディーラーローンはトヨタ、日産、ホンダなどの自動車販売店（ディーラー）で、車の購入契約と同時に申し込むローンです。信販会社（ジャックス、オリコ、メーカー系ファイナンスなど）と提携しています。

【特徴と詳細】

車を担保にお金を借りる形式をとるため、ローンを完済するまでは車の所有権がディーラーまたは信販会社にある「所有権留保」が付くのが一般的です。

銀行ローンに比べて金利は高めに設定されていますが、その分審査のハードルはやや低く、スピーディーです。土日祝日でもその場で審査結果が出るため、手間をかけずに早く車を手に入れたい層に選ばれています。

【メリット】

• 手続きが非常に簡単：車の購入手続きと一本化でき、別途銀行に行く必要がない。

• 審査が早い：最短30分〜1時間程度で結果が出ることも多く、即日契約が可能。

• 審査に通りやすい：車両自体を担保にするため、銀行ローンに落ちた人でも通る可能性がある。

【デメリット】

• 金利が高い：銀行系に比べて数%高く、総支払額が数十万円単位で増えることもある。

• 所有権がない：完済するまで名義変更や売却ができない（売却するには一括返済が必要）。

• 柔軟性が低い：銀行のローンとは違い車検費用などの諸費用はローンに組み込めない。

1-3. 残価設定ローン（残クレ）の注意点

近年、ディーラーで強く推奨されるのが「残価設定型クレジット（通称：残クレ）」です。

これは、3〜5年後の下取り予定価格（残価）をあらかじめ設定し、車両価格から残価を差し引いた金額を分割払いする仕組みです。

【特徴と詳細】

一見すると月々の支払いが安くなる画期的なプランに見えますが、仕組みを正しく理解していないと損をする可能性があります。

最大の落とし穴は、「据え置いた残価部分にも金利がかかる」という点です。元金全体に対して金利が発生するため、通常のローンよりも支払う利息の総額は高くなるケースがほとんどです。

また、数年後の返却時に車の価値が下がっていると（走行距離オーバー、傷や凹みなど）、追加料金（追い金）を請求されるリスクもあります。

【メリット】

• 月々の支払額が安い：ワンランク上の車種に乗れる。

• 乗り換えがスムーズ：契約満了時に車を返却して、新しい車に乗り換えるサイクルを作りやすい。

【デメリット】

• 利息総額が高い: 残価を含めた元金全体に金利がかかるため、実質的なコストは高い。

• 走行距離制限がある：「月間1,000km以内」などの制限があり、長距離ドライブを頻繁にする人には不向き。

• 車の状態に気を使う：傷や汚れがつくと、返却時に精算金が発生するため、気楽に乗れない。

• 乗り続けるには一括払いが必要：契約満了後にその車に乗り続けたい場合、残価を一括で支払うか、再度ローンを組む（再分割）必要がある。

2. 低金利な自動車ローンを選ぶために見るべき4つのポイント

単に「金利が低い順」に選ぶだけでは失敗することがあります。以下の4つのポイントを確認して、実質的なコストを見極めましょう。

2-1. 上限金利と下限金利の幅を確認する

公式サイトで「金利 年0.9%〜3.8%」などといった表記を見かけます。この場合、審査結果や融資条件によって適用される金利が決まります。 重要なのは、最安値の0.9%だけを見るのではなく、適用される可能性が高い「上限金利（この場合は3.8%）」を見て判断することです。特に初めてその金融機関を利用する場合、上限金利に近い設定になることが多いため、上限金利でシミュレーションしておくと安心です。

2-2. 「変動金利」か「固定金利」か

金利タイプには2種類あります。現在の経済状況に合わせて選びましょう。

• 変動金利：市場の動向に合わせて通常半年ごとに金利が見直されるタイプ。現在は非常に低い金利設定になっていますが、将来的に金利が上昇し、返済額が増えるリスクがあります。

• 固定金利：契約時の金利が完済まで続くタイプ。変動金利より少し高めですが、将来の金利上昇リスクがなく、返済計画が立てやすいのがメリットです。

2-3. 保証料は「込み」か「別」か（上乗せ・一括払い）

ここが最も複雑で、見落としやすいポイントです。

銀行系ローンを利用する場合、保証会社への「保証料」が発生しますが、その支払い方法には主に3つのパターンがあります。表示金利だけでなく、「トータルでいくら払うのか」を確認する必要があります。

• ① 保証料「込み」型：表示されている金利の中に保証料がすでに含まれているタイプです。追加費用がかからず、計算が最もシンプルで安心です。多くのネット銀行や一部の地銀で採用されています。

• ② 保証料「別」型 (金利上乗せ方式)：「金利 年1.5%（※別途、保証料が必要です）」と記載されているケースです。この場合、審査結果に応じて年0.5%〜2.0%程度の保証料が表示金利にプラスされます。(例：表示1.5% ＋ 保証料1.0% ＝ 実質年率2.5%)見かけの金利が激安でも、保証料を足すと平均的な金利になることがあるため注意が必要です。

• ③ 保証料「別」型 (一括前払い方式)：月々の金利に上乗せするのではなく、契約時に保証料を一括で支払うタイプです。月々の返済額は抑えられますが、借入額や期間に応じて数万円〜十数万円の初期費用が現金で必要になります。 （目安：借入100万円あたり1〜2万円程度 ※期間による）

★チェックポイント：「金利が低い！」と思ったら、必ず商品説明書の「保証料」の項目を見てください。「ご融資利率に含まれます」と書いてあれば安心ですが、「別途必要」「所定の保証料を上乗せ」とある場合は、実質年率を再計算して比較しましょう。

2-4. 繰り上げ返済の手数料と利便性

「ボーナスが入ったらまとめて返済したい」という場合、繰り上げ返済のしやすさも重要です。ネット銀行では「Web手続きなら手数料0円」が一般的ですが、窓口手続きが必要な場合は数千円の手数料がかかることがあります。

また、これに加えて「取扱手数料」や「条件変更手数料」もチェックが必要です。

• 取扱手数料：契約時にかかる事務手数料。一部の損保系ローンなどでは数千円〜が必要になります。

• 条件変更手数料：返済期間の延長など契約内容を変更する際の費用。わずかな金利差よりも、これらの手数料の有無が総コストに影響する場合があるため、契約前に「諸費用」の欄を必ず確認しましょう。

3. 【徹底比較】低金利でおすすめの自動車ローン

ここでは、Web上の人気自動車ローンを「銀行系」「信販・損保系」に分けて比較します。

（※金利は変動するため、最新情報は各公式サイトでご確認ください。以下のデータは2026年時点の目安です）

3-1. 金融機関のローン（ネット銀行・メガバンク・地銀）

★選び方のヒント：

金利の低さを最優先するなら、横浜銀行や常陽銀行、千葉銀行・関西みらい銀行といった「地方銀行」が狙い目です。営業エリア内に住んでいるなら、メガバンクやネット銀行よりも好条件（0%台〜）で借りられる可能性があります。

全国どこからでも申し込みやすく、安定した低金利を求めるなら三菱UFJ銀行や住信SBIネット銀行などのネット完結型ローンがバランスが良くおすすめです。

3-2. 信販会社・損保系のローン

★選び方のヒント：

「銀行の審査に通るか不安だが、ディーラーローンの金利は高すぎる」という方には、損保ジャパンなどの損保系ローンが最適解となるケースが多いです。固定金利で1%〜4%台という銀行に近い条件で借りられ、かつ審査スピードも早いのが特徴です。

4. ケイスマイルの固定超低金利1.99％がおすすめ！

「銀行の審査に通るか不安だけど、ディーラーや中古車屋の金利は高すぎる…」

そんな方に今、最もおすすめしたいのが、京都・島根・鳥取エリアで展開する「ケイスマイル」の固定金利1.99%です。

通常、販売店が提供するローン（信販系）は金利が高くなりがちですが、ケイスマイルは独自の提携により銀行並みの低金利を実現しています。しかも、銀行とは異なり固定金利で1.99%なのが圧倒的な売りで、専業主婦の方やパート・アルバイトの方でも原則、所得証明書や保証人なしでお申し込みできます。

4-1. 銀行・ディーラー・大手中古車店との金利比較表

大手中古車チェーンなどで車を買うと、金利が年9.9%程度になることもいまだに珍しくありません。ケイスマイルの「1.99%」がどれほど破格か、以下の表で比較してみましょう。

4-2. なぜ「ケイスマイル1.99%」が選ばれているのか？3つのメリット

1. 新車だけでなく「未使用車」でも1.99%が使える

通常、低金利キャンペーンは「新車のみ」というケースが多いですが、ケイスマイルなら「届出済未使用車（新古車）」も1.99%の対象です。車両価格が安い未使用車を、さらに低金利で購入できるため、トータルの支払額を大幅に抑えることができます。

2. 「固定金利」だから将来も安心

銀行の低金利ローンの多くは「変動金利」のため、将来的に市場の金利が上がると、返済額も増えてしまうリスクがあります。一方、ケイスマイルは「固定金利」なので契約時の金利が最後まで適用されるため、将来世の中の金利が上がっても、返済額は変わりません。

※ただし、昨今の金利上昇傾向に伴い、現在の「1.99%」という金利自体が将来的に引き上げられる可能性もあります。好条件で固定できる「今」がチャンスと言えます。

3. 最長120回払いで、月々の負担を極限まで下げる

10年（120回）払いまで対応しているため、ワンランク上の車を選んでも月々の支払額を安く抑えることができます。「月々1万円台でN-BOXに乗る」といったプランも無理なく組むことが可能です。

4-3. 支払い総額でこれだけ差が出る！（シミュレーション）

もし「200万円」を「120回払い（10年）」で借りた場合、金利によって総支払額にどれくらいの差が出るのでしょうか？

• 大手中古車店（金利 9.8%の場合）：

  支払い総額：約 315万円（利息負担：約 115万円）

• ケイスマイル（金利 1.99%の場合）：

  支払い総額：約 221万円（利息負担：約 21万円）

その差はなんと、約94万円！

同じ車を買っても、ローン選びを間違えるだけで、軽自動車がもう一台買えるほどの損をしてしまう可能性があります。

「審査は早く済ませたいけれど、金利は安く抑えたい」という方にとって、ケイスマイルは最強の選択肢です。

※金利の適用には条件（特定のオプションパックの付帯など）がある場合があります。詳細は店舗スタッフにご確認ください。

5. 自動車ローンの借り換えで金利を下げることは可能か？

すでに高い金利でローンを組んでしまっている場合でも、あきらめる必要はありません。「借り換え」を行うことで、支払い総額を減らせる可能性があります。

5-1. 借り換えのメリットが出る条件

一般的に、以下の3つの条件を満たしている場合、借り換えによるメリットが「諸費用」を上回り、お得になる可能性が高いと言われています。

1. ローン残高が100万円以上ある

2. 返済期間が残り1年以上ある

3. 金利差が1.0%以上ある

例えば、年率5.0%のディーラーローンから、年率1.5%の銀行ローンへ借り換えることができれば、数十万円単位で支払額が減ることも珍しくありません。

まずは銀行の公式サイトにある「借り換えシミュレーション」で試算してみることをおすすめします。

5. まとめ：自分に合った低金利ローンで賢く車を購入しよう

自動車ローン選びで失敗しないための鉄則は、表面的な「金利」だけでなく、「手数料」や「保証料」、「審査の難易度」まで含めたトータルバランスで判断することです。

最後に、あなたのタイプ別におすすめのローンを整理しました。

• 「とにかく金利の安さを最優先！」という方 → 地方銀行やネット銀行のマイカーローン（金利1%〜2%台）
  特に、お住まいの地域の地銀でキャンペーンが行われていないか、まずはチェックしてみましょう。

• 「審査や手続きのスピードも重視したい」という方 → 損保系ローン（金利1%〜4%台） ディーラーローンより金利が低く、銀行ローンより審査が早い、バランスの取れた選択肢です。

• 「金利は抑えたいが審査が不安」「パート・主婦の方」「未使用車を検討中」の方 → ケイスマイルの1.99%ローン
  銀行並みの超低金利でありながら、「保証人原則不要」や「主婦・パートOK」といった柔軟な審査基準が最大の魅力です。 特に、新車だけでなく「届出済未使用車」も1.99%で買える点は、他社にはない大きなメリットです。京都・島根・鳥取エリアにお住まいなら、まずはケイスマイルで仮審査をしてみるのが、最も賢く、かつ確実な近道です。

車は購入して終わりではなく、長い支払いが続きます。 「あの時、もっと調べておけばよかった」と後悔しないよう、この記事で紹介したポイントを参考に、あなたにとってベストなローンを選んでください。